05 мая 2015 года г. Набережные Челны Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи – О.Е. Макарчевой, при секретаре – Л.Ш.Хайруллиной, с участием: представителя истца – И.Р.Сафина, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хайруллина ... к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ-Страхование», закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей, установил 

В.В.Хайруллин обратился в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование, что .... между И.Д.Хайруллиной и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №... сроком до 11.04.2016г. Среди условий вышеуказанного кредитного договора было условие о присоединении к программе коллективного страхования, по которому страховщиком выступило ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям программы, договор страхования прекращается при наступлении страхового случая: смерть или постоянная полная потеря трудоспособности страхователя в результате несчастного случая или болезни и получения банком как выгодоприобретателем страховой суммы. Срок страхования установлен с 11.10.2012г. по 11.04.2016г., ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составила 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

.... в результате дорожно-транспортного происшествия И.Д.Хайруллина скончалась.

В связи с наступлением страхового случая, а именно: смерть страхователя, В.В.Хайруллин, как наследник, обратился с заявлением в ЗАО «ВТБ 24» о смерти заемщика и с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» для выплаты страхового обеспечения, однако ему страховой компанией в выплате было отказано на том основании, что в акте судебно-медицинского исследования №... указано, что смерть И.Д.Хайруллиной наступила в результате открытой черепно-мозговой травмы, при судебно-химическом исследовании крови трупа Т.Д.Хайруллиной был обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,1%.

В связи с отказом страховой компании от исполнения обязательств по договору страхования, В.В.Хайруллин вынужден был оплачивать кредит из своих средств, на день подачи иска им оплачено Банку ... рубля.

Истец считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, просит признать смерть И.Д.Хайруллиной страховым случаем, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя ЗАО «ВТБ 24» страховое возмещение в сумме ссудной задолженности на момент наступления смерти по кредитному договору, заключенному между И.Д.Хайруллиной и ЗАО «ВТБ 24», взыскать со страховой компании компенсацию морального вреда ... рублей, расходы на оплату услуг представителя ... рублей. Кроме того, В.В.Хайруллин просит взыскать с ЗАО «ВТБ 24»денежные средства, которые он уплатил в сумме ... рубля, поскольку для Банка это является неосновательным обогащением, а также проценты за пользование чужими денежными средствами ... рубля.

Истец В.В.Хайруллин в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности И.Р.Сафин в судебном заседании указал, что требования к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами просит суд не рассматривать, поскольку данные требования заявлены, по их мнению, преждевременно и они с этими требованиями будут обращаться к ЗАО «ВТБ 24» с отдельным иском. Требования в ООО СК «ВТБ-Страхование» он поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело без его участия, указав, что иск они не признают в полном объеме, поскольку законом установлено, что страховым случаем признается не любое событие, а только то, которое было согласовано сторонами при заключении договора страхования. Согласно пунктам 5.1, 5.1.2 Правил страхования, на основании которых и был заключен договор страхования, события, перечисленные в пункте 4.2 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного. Таким образом, они считают, что стороны при заключении договора страхования пришли к соглашению о том, что нахождение лица в состоянии алкогольного опьянения не влечет за собой наступления страхового случая.

Представитель ответчика ЗАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что иск они не признают в полном объеме по следующим основаниям. Списание денежных средств с банковского счета И.Д.Хайруллиной осуществлялось на основании данного ею при жизни распоряжения, в связи с чем, спорные денежные средства приобретены Банком на основании, которое предусмотрено действующим законодательством, а также на основании соглашения между банком и клиентом. В связи с чем, правовых оснований для признания спорной суммы неосновательным обогащением не имеется. Смерть заемщика не лишает банк права принять платеж в погашение кредитных обязательств от третьего лица, которое изъявит желание добровольно выплатить задолженность заемщика. Обязательство по возврату кредита может быть исполнено без личного участия заемщика и соответственно не относится к категории обязательств, по которым обязательства прекращаются в связи со смертью должника. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности. Истец не доказал отсутствие оснований для получения имущества Банком, наличие у Банка неосновательного обогащения. На день смерти заемщика .... суммарная задолженность по кредитному договору составила ... рублей, из которых остаток ссудной задолженности составляет ... рублей, плановые проценты .... В период с 11.10.2012г. по 09.04.2015г. в счет погашения задолженности внесено ... рублей. Доказательств, подтверждающих предоставление в Банк документов, подтверждающих смерть заемщика, в суд не представлено. Просят в иске отказать.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений указанных норм закона, а также подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем, при котором у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму, признается такое событие, которое обладает признаками, определенными договором.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Из материалов дела следует и в отзыве, предоставленном ЗАО «ВТБ 24» не оспаривается, что .... между И.Д.Хайруллиной и ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №..., состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и Согласия на кредит в ВИБ 24 (ЗАО), в соответствии с которым И.Д.Хайруллиной предоставлен кредит в размере ... рублей на срок по 11.04.2016г. под 19,1% годовых.

При заключении кредитного договора, на период его действия, И.Д.Хайруллина изъявила желание быть включенной в число участников программы страхования по рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, о чем свидетельствует ее заявление от .... Договор страхования заключен в пользу ЗАО «ВТБ 24». В Согласии на кредит, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что срок страхования установлен с .... по 11.04.2016г. либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Также указано, что обязательства заемщика по кредитному договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой выплаты (л.д.25).

По условиям договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу.

Заемщик И.Д.Хайруллина умерла 05.11.2012г., что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.14.).

Наследником после смерти И.Д.Хайруллиной является сын – В.В.Хайруллин, истец по делу, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д.15).

На день смерти заемщика суммарная задолженность по кредитному договору составила, как указывает в своем отзыве Банк, ... рублей, из которых: остаток ссудной задолженности ... рублей, задолженность по плановым процентам ....

В связи с указанным событием сам Банк ЗАО «ВТБ 24» 28.02.2013г. обращался в страховую компанию ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, однако, как следует из уведомления ООО СК «ВТБ-Страхование» от 04.06.2013г., направленного в ЗАО «ВТБ 24», в выплате страхового обеспечения было отказано по мотиву нахождения застрахованного лица И.Д.Хайруллиной в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения (л.д.30). Впоследствии в страховую компанию обращался В.В.Хайруллин, которому было отказано в выплате страхового возмещения и предоставлено уведомление.

В связи с изложенным, доводы банка о том, что доказательств того, что в Банк предоставлялись заверенные копии документов, подтверждающих смерть заемщика, не имеется, опровергаются уведомлением, направленным Страховой компанией на имя заместителя директора Операционного департамента ЗАО «ВТБ 24», из которого следует, что по состоянию на 28.02.2013г. Банку было известно о смерти заемщика И.Д.Хайруллиной.

Отказ ООО СК «ВТБ-Страхование» в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, поскольку указанный отказ затрагивает его права как наследника заемщика.

ООО СК «ВТБ-Страхование» суду представлено дополнительное соглашение №4 от 10.06.2011г. к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №1771 от 27.05.2009г.

Согласно пункту 1.2 Дополнительного соглашения №4 к вышеуказанному Договору, несчастным случаем признается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относятся, в том числе травмы, полученные при движении средств транспорта или их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Пунктом 3.2.1 установлено, что страховыми случаями по договору признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 3.3.1.3 Договора коллективного страхования предусмотрено, что события, перечисленные в п.п.3.2.1-3.2.3 Договора, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Исходя из буквального толкования условий Договора коллективного страхования в совокупности с нормой пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, освобождающей страховщика от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем только в случае, если в момент смерти застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения и именно прием алкогольных веществ явился непосредственной причиной смерти.

В рассматриваемой ситуации материалами дела не подтверждается, что непосредственной причиной смерти явилось нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Как следует из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от .... и акта судебно-медицинского исследования трупа №... от .... непосредственной причиной смерти И.Д.Хайруллиной является открытая черепно-мозговая травма.

Также в заключении указано, что при судебно-химическом исследовании был обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,1%. Данная концентрация соответствует средней степени алкогольного опьянения (л.д.16-24).

Устанавливая при проведении экспертизы наличие в крови трупа этилового спирта, эксперт, в своем заключении, не указывает об употребление И.Д.Хайруллиной алкоголя, незадолго до своей смерти, в качестве причины смерти.

Из изложенного следует, что имело место непредвиденное и внезапное событие, повлекшее причинение вреда жизни застрахованного лица, которое подпадает под понятие несчастного случая, предусмотренного пунктом 1.2 Договора коллективного страхования, то есть является страховым случаем.

Поскольку доказательств, подтверждающих, что воля И.Д.Хайруллиной при совершении определенных действий (употребление алкоголя) была направлена на наступление смерти, и наличие причинно-следственной связи между опьянением И.Д.Хайруллиной и ее смертью, в материалах дела не имеется, у страховой компании отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования, так как возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными законами не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, доводы ООО СК «ВТБ-Страхование» о том, что закон допускает установление сторонами в договоре страхования оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе такого основания, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, суд признает несостоятельными.

Толкование ответчиком ООО СК «ВТБ-Страхование» статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации является ошибочным. Данная норма, вопреки доводам ответчика, не предусматривает возможности установления сторонами в договоре дополнительных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «ВТБ 24», суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ-Страхование» остаток задолженности по основному долгу на день смерти заемщика И.Д.Хайруллиной 05.11.2012г. – ... рублей в пользу выгодоприобретателя ЗАО «ВТБ 24». Сумма остатка задолженности указана в отзыве ЗАО «ВТБ 24».

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по искам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения0, то к отношениям, возникающим из таких договоров Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, на отношения, возникающие в связи с заключением гражданами договора страхования, распространяется законодательство о защите прав потребителей, одной из составляющих таких прав является взыскание компенсации морального вреда (статья 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Наследство является формой универсального правопреемства, при котором наследнику переходят все права наследодателя. Право на получение страхового возмещения в связи со смертью, относится к имущественному праву, переходящему к наследникам, которые фактически приобретают по данным требованиям права страхователя, на которые распространяется законодательство о защите прав потребителей, соответственно истец имеет право на компенсацию морального вреда вследствие нарушения исполнителем прав потребителя. Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ООО СК «ВТБ-Страхование», с учетом принципов разумности и справедливости, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации В.В.Хайруллину в ... рублей.

Требования истца к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами суд на данном этапе оставляет без рассмотрения по ходатайству представителя истца, поскольку данные требования заявлены преждевременно, что не лишает истца в последующим обратиться с указанными исковыми требованиями в данному ответчику.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Также к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей (статья 94 ГПК РФ).

Истец просит взыскать расходы на услуги представителя ... рублей, в подтверждение произведенных расходов представил договор на оказание юридических услуг от 01.03.2015г. и расписку об уплате представителю ... рублей. Суд признает расходы истца на оказание юридических услуг необходимыми, поскольку граждане, не обладающие знаниями в области юриспруденции, вправе обращаться к услугам юристов, требования истца являются обоснованными, с учетом категории и сложности дела, периода рассмотрения, данные требования подлежат удовлетворению в размере ... рублей.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации со страховой компании подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере ... рублей ... копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Хайруллина ... к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ-Страхование» – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ-Страхование» в пользу закрытого акционерного общества «ВТБ 24» страховую выплату в размере ... рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ-Страхование» в пользу Хайруллина ... компенсацию морального вреда ... рублей, расходы на услуги представителя ... рублей.

В остальной части иска к ООО СК «ВТБ-Страхование» – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ-Страхование» в доход бюджета Исполнительного комитета муниципального образования «город Набережные Челны» государственную пошлину в размере ... рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через Набережночелнинский городской суд РТ со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: «подпись»

Копия верна

Судья: О.Е. Макарчева

Решение не вступило в законную силу

Судья: О.Е. Макарчева

Секретарь суда: